Escrito por: Leonidas Arteaga Valencia.
“Los programas de microfinanzas tienen el potencial de transformar y empoderar a los más desfavorecidos” ¿Cuál es esta innovadora herramienta que al parecer ha encontrado la solución al subdesarrollo y que se ha venido consolidando en los últimos años? ¿Qué beneficios genera y cuáles han sido sus resultados?
Las microfinanzas se definen como un servicio de crédito de pequeña escala destinados a empresas y familias de bajos recursos. En sí son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional. Esta iniciativa surgió en la sociedad civil con el propósito de promover el desarrollo de las personas y mejorar su calidad de vida. Hoy en día se ha determinado que una entidad microfinanciera consolidada, instalada en zonas estratégicas y con una organización debidamente estructurada, puede presentar una rentabilidad interesante y superior al 20{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} anual. Aprovechando esta oportunidad es que el sector de banca corporativa se ha insertado también en los programas de microcrédito y actualmente está demandando y mejorando modelos de gestión microfinanciera. Según el economista César Rodriguez, los beneficios que trae consigo las microfinanzas son la disminución de la pobreza, la generación de mayor empleo, el aumento de la educación, la promoción de igualdad de género y el empoderamiento de los más necesitados.
Sin lugar a dudas, las microfinanzas han mostrado resultados alentadores en los últimos años. En el Informe de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito 2011, presentado en Washington, se mostró que 128 millones de personas tuvieron acceso a un microcrédito en el 2010. Si se toma en cuenta los familiares y dependientes de esas personas el número de beneficiados se eleva a 641 millones de personas (cifra que supera el tamaño de la población de la Unión Europea). Parece ser que se ha encontrado la fórmula ideal para promover el desarrollo.
¿Son las microfinanzas el medio óptimo para salir de la pobreza?
El iniciador de las microfinanzas fue Muhammad Yunus, economista quien luego haber vivido la hambruna de 1974 en Bangladesh decidió ayudar a la población más pobre de su país y se arriesgó al prestar dinero sin colaterales. Posteriormente, Yunus fundó el Grameen Bank, organización encargada de prestar servicios de microcrédito a los más pobres alrededor del mundo. En el 2006, esta entidad y Yunus se hicieron acreedores del Premio Nobel de la Paz. Este año, luego de una ardua y mediática batalla legal, Yunus fue destituido del cargo de director ejecutivo, pues a sus 70 años había excedido la edad legal para desempeñar el cargo (60 años).
Este hecho generó controversia y puso en la mira una serie de deficiencias del sector microfinanciero que The Wharton School analizó. Primero, no existe una regulación consistente a las organizaciones de este sector alrededor del mundo.
Segundo, a raíz de la poca o nula fiscalización, se han realizado colocaciones agresivas de préstamos lo que ha generado que estas entidades se introduzcan riesgo crediticio, ya que solo buscan colocar dinero y no toman en cuenta la viabilidad de las personas para devolverlo. Finalmente, en la realidad el microcrédito no ha servido para generar rentas, sino para cubrir necesidades de financiamiento. Por eso, está orientado a actividades de alta rotación como el sector comercial o de servicios y no tiene alcance en actividades productivas donde se requiere una inversión sobre la cual se obtiene rentabilidad. Sin lugar a dudas, esta información pone en tela de juicio algunos de los beneficios de las microfinanzas.
Las microfinanzas en el Perú
En nuestro país, la importancia de las microfinanzas radica en el papel que desempeñan las MYPES en nuestro contexto, pues constituyen un elemento clave para el desarrollo económico y social del país. Las MYPES representan el 98.3{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} del total de las empresas existentes (94.4{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} microempresas y 3.9{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} pequeñas empresas); sin embargo, muchas todavía no han logrado superar las barreras para acceder a la formalidad a pesar de tener bajo su responsabilidad más del 88{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} del empleo productivo del Perú. Asimismo, la oferta de microcréditos es amplia y como se puede apreciar en el siguiente cuadro tenemos diversas organizaciones que se encargan de la misma:
| Bancos y Financieras | Cajas Municipales | Cajas Rurales | Edpymes |
| Mi BancoFinanciera Confianza Financiera Crear Arequipa Financia TFC | Caja Municipal de ArequipaCaja Municipal de Huancayo | CR CajamarcaCR CrediChavín CR Credinka CR Los AndesCR ProFinanzas | CredivisiónNueva Visión Pro Negocios Solidaridad |
Fuente: Elaboración propia
En las últimas semanas, los resultados publicados por la revista The Economist acerca del ranking mundial de los países con mejor entorno para el desarrollo de las microfinanzas han circulado en nuestros medios de comunicación, ya que por cuarto año consecutivo el Perú lídera esta tabla de de posiciones. El factor clave para este resultado es el aspecto legal en nuestro país. La legislación peruana busca facilitar la oferta, ya que no pone límites para establecer las tasas de interés y da facilidad para crear y operar instituciones microfinancieras especializadas. Asimismo, fomenta la demanda al no exigir una documentación excesiva para acceder a los microcréditos. Si sumamos a estos factores la capacidad de regulación y supervisión con la que cuenta la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y el desarrollo en temas de regulación específica para el sector microfinanciero por parte del Estado se genera un entorno alentador para el desarrollo del sector.
Entonces…
Las microfinanzas es un sector que ha venido creciendo en los últimos años y ha fomentado el desarrollo de muchas personas alrededor del mundo. El típico paradigma de que los menos favorecidos no pueden acceder a un crédito, ya que no pueden ahorrar ni tienen capacidad de pago se ha roto. Sin embargo, este innovador sector aún tiene un largo camino por recorrer y cosas por mejorar. Tampoco podemos dejar de lado las alentadoras proyecciones que tiene este sector en el Perú, pero ¿el alentador entorno de las microfinanzas junto con el aumento de las MYPE’s podrá generar mejores condiciones económicas y sociales? ¿Es que acaso hemos encontrado el medio adecuado para canalizar el emprendimiento que caracteriza nuestro país?
Interesante artículo. Las microfinanzas ha sido definitivamente un sector que sigue creciendo alrededor del mundo. En la actualidad, muchos bancos están aprovechando esta oportunidad para dirigirse a pequeñas empresas, cosa que antes no hacian.