Escrito por: Fernando Perez Tapia
“¿Eres de ese tipo de persona que suele llegar a fin de mes con muy pocos centavos en su bolsillo? ¿Sueñas con comprar hoy aquel automóvil del año, departamento o colección de moda que siempre has querido tener? ¿Estás interesado en la idea de ampliar la capacidad de tu negocio pero sientes que no tienes los suficientes recursos para hacerlo? No te preocupes, nosotros tenemos la solución que habías estado buscando”.
Esta última frase comienza a repetirse cada vez más seguido al interior de las cabezas de más y más peruanos, al ritmo que la publicidad de los bancos más importantes del país ofrece cada día una mayor modalidad de créditos. Efectivamente, algunas personas han comenzado a sentir que sus posibilidades financieras han aumentado con mayores facilidades y que ahora existen diversas formas para acceder a un crédito. No obstante, la gran mayoría, lejos de “sentirse un paso adelante” o tranquilizados al ritmo de los pasos del “cuy mágico que da plata”, han comenzado a temer al endeudamiento como resultado de las trágicas y recientes experiencias en Europa y EEUU. En este contexto cabría preguntarse: ¿qué tan rápido crece el crédito en nuestro país por estos días?, ¿cuál es la calidad de créditos que actualmente se están otorgando en el mercado?
De acuerdo a las últimas cifras propaladas por la Asbanc (Asociación de Bancos del Perú), las colocaciones de los bancos peruanos superaron los s/. 123 mil millones el septiembre pasado, acumulando un avance interanual (comparado con el 2010) de 20,17{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}. Asimismo, esta misma asociación dio a conocer que el avance interanual del crédito en lo que va del año en nuestro país estaría por encima de países como Chile y México, que han registrado cifras de 14.29{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} y 12.5{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}, respectivamente. Por otro lado, en cuanto a la calidad de los créditos otorgados, la Asbanc también ha propalado cifras tranquilizadoras. De esta forma, mientras que la morosidad de préstamos otorgados a micro y pequeñas empresas pasaron a 2.48{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} y 4,93{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}, respectivamente, en setiembre de este año, en los créditos de consumo, la morosidad pasó a 2.66{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}.
Así también, no solo las cifras actuales sobre el crecimiento de créditos muestran un futuro promisorio, sino que las proyecciones también hacen lo propio. En ese sentido, la banca espera colocar 400 mil tarjetas de crédito más en el mercado en lo que resta del 2011, para lograr así un consolidado de 7 millones de tarjetas activas, de acuerdo con las precisiones Gianfranco Ferrari, gerente de banca minorista del Banco de Crédito del Perú (BCP). Asimismo, de acuerdo con este último experto, el crecimiento de las tarjetas en el mercado se debería al dinamismo que están generando los negocios de “retail” en Lima y provincias y se descarta que se trate de un incremento ligado a una menor rigurosidad del otorgamiento de créditos.
Por otro lado, también deberíamos destacar que el auge del crédito ha sido motivo de preocupación debido a la creencia de que este se estaría desarrollando al margen de la supervisión del Estado. Al respecto, Diego Cisneros, superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la SBS, indicó que la banca peruana y el sistema financiero en general está muy bien resguardado dado que, en los últimos tres años, los bancos han capitalizado el 65{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} anual de sus utilidades. Asimismo, el mismo refirió que durante este año se activó el sistema de capital procíclico, gracias a lo cual se logró que los bancos ampliarán su “colchón” de capital por encima de los mínimos regulatorios (mientras que el ratio de capital legal es de 10{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb} para cualquier empresa, para el sistema financiero es de 14{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}). Así también, el gerente general de Asbanc, Enrique Arroyo comentó hace unos meses que las normas de la SBS y el BCR son bastante estrictas y técnicas para evitar el sobreendeudamiento, y calificó de adecuada la decisión que tomo el BCR de elevar el encaje bancario por encima del 100{82a5fdf97087ea38bf007975acd4e3b75849bed844b429893e97f51aee4a32bb}.
Al parecer, nuestro país sostiene muchos indicadores positivos respecto al crecimiento del crédito y lo tranquilizante es que la regulación por parte del Estado estaría siendo más que cautelosa; no obstante, no deja de preocupar la posibilidad de que nuestro país comience a experimentar alteraciones debido al mal empleo del “dinero plástico”. Así, por ejemplo, ¿sabía Ud. que actualmente es posible acceder a seis diferentes tarjetas a través de tres instituciones financieras con tan solo un ingreso mínimo de s/. 350 y que al 30 de setiembre son 75 mil las personas que han accedido a una tarjeta de crédito con salarios inferiores a los s/.1000?1. Definitivamente, es imposible pensar que el auge económico del país se puede desligar de la correspondiente expansión del crédito; sin embargo, ¿cree que se están tomando las medidas suficientes para contrarrestar una posible burbuja financiera tomando en cuenta estos últimos datos? ¿Cree que los principios éticos que manejan los bancos de nuestro país les permitirán a estos últimos colocar créditos de forma razonable sin incurrir en un excesivo riesgo? La advertencia está hecha.
